Pojišťovna nevyplatí plnou škodu

Asi každý tuší, že solární panely na střeše domu hodnotu nemovitosti navyšují. Pokud je na nemovitost uzavřeno pojištění, na což dbá každý správný majitel, dochází k novým parametrům smlouvy s pojišťovnou. Vyšší hodnotu nemovitosti je totiž třeba odrazit ve smlouvě a nechat si pojištění včetně jeho splátek spočítat správně. Podpojištění, tedy pojištění nemovitosti s menší než skutečnou hodnotou, je velkým problémem, protože nezaručuje to, proč si někdo pojištění uzavírá. A to sice jistotu, že pokud se něco pokazí, pojišťovna škodu plně nahradí. Ano, pojištění, které zákazník pojišťovny hradí, je nižší než při vyšší nahlášené hodnotě nemovitosti a je vlastně k ničemu.

Správná hodnota nemovitosti

Pokud dojde k pojistné události, pojišťovny totiž v první řadě přihlédnou k tomu, na jakou hodnotu byla nemovitost pojištěna. Pokud se jedná o zhruba 20 % méně, než je správná hodnota nemovitosti, pak se zpravidla tento rozdíl neřeší a pojišťovna vyplatí částku, která je pro náhradu škody potřebná. Pokud si ale zákazník pojišťovny pořídí drahou fotovoltaiku, případně ještě nemovitosti zrekonstruuje a trh s nemovitostmi ceny vyšponuje, pak se zákazník ocitne mimo toto pásmo a má poměrně velký problém. Částka, kterou mu pojišťovna může vyplatit, totiž na náhradu škody postačovat nebude.

Plnění se krátí

Pojišťovny se totiž snaží podpojištění předcházet a své klienty od něj odrazují různými sankcemi, aby pro ně nebylo výhodné. V první řadě částku krátí podle udané hodnoty nemovitosti, dále pak ještě na tuto částku uvalí sankce. Pro takové jednání mají pojišťovny oporu v Občanském zákoníku, kde se uvádí, že “Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.”

Podle novely občanského zákoníku z letošního srpna by pojišťovny měly postupovat poněkud odlišně. Jedná se ale o plnění zejména v případě tzv. totálních škod, kdy pojištěný o nemovitost zcela přijde. Původní znění zákona uvádí, že se při podpojištění sníží pojistné plnění z pojistné částky, kterou má pojištěný ve smlouvě. Podle nového znění se snižuje pojistné plnění ze skutečné výše škody. Proto i po novele může být podpojištění vážným problémem.

Aktualizujte smlouvu

Pokud si majitel nemovitosti instaluje solární panely, měl by jednat s předstihem. Ke škodě, zejména zásahu bleskem, může dojít třeba druhý den po instalaci a je tedy důležité být připravený. Přitom pro solární panely se nemusí sjednávat žádné speciální pojištění. Pojištění domu s fotovoltaikou se zajišťuje díky pojištění nemovitosti. Je však třeba rozlišit, zda se jedná o pojištění hlavní budovy nebo vedlejší, a to podle toho, zda jsou instalovány na hlavní budovu nebo na vedlejší, například na garáž.

Pojišťovny doporučují aktualizovat smlouvu na pojištění nemovitosti každé dva roky. Pokud dojde k rekonstrukci, nebo právě navýšení hodnoty nemovitosti instalací solárních panelů, pak kdykoliv. V první řadě je třeba smlouvu důkladně pročíst, neboť každá pojišťovna může mít jiné podmínky. Zatímco u některých pojišťoven postačí pouze navýšit hodnotu nemovitosti o hodnotu fotovoltaiky, u jiných pojišťoven je třeba pořízení panelů ve smlouvě výslovně zmínit.

Zdroj: Pojišťovny