To, že jste si pořídili fotovoltaiku a tepelné čerpadlo, je jistě chvályhodné. Jde o ekologický, ale také ekonomicky výhodný záměr. Pořízení těchto technologií může zvýšit hodnotu nemovitosti. To by se mělo projevit také v jejím pojištění. Pokud si tedy tyto vyspělé technologie pořídíte, měli byste se seznámit se svou pojistnou smlouvou a případně ji upravit. Díky tomu můžete předejít situaci, kdy vám pojišťovna při pojistné události vyplatí nižší náhradu škody, než by odpovídalo vzniklé škodě.
Fotovoltaika a tepelné čerpadlo zvyšují hodnotu nemovitosti
Fotovoltaika a tepelné čerpadlo se považují za součást nemovitosti a spadají tak do pojištění nemovitosti. Výši pojistné částky kromě jiného ovlivňuje také hodnota pojištěného majetku, tedy v tomto případě nemovitosti. Pořízením tepelného čerpadla a fotovoltaiky se může zvýšit hodnota domu. Pokud jste kvůli tomu pojistnou částku neupravili, měli byste ověřit, zda stále odpovídá hodnotě pojištěného majetku.
Odborníci z pojišťovnictví pro takovou situaci používají výraz podpojištění. Nastává tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Pochopitelně platíte také nižší pojistné. Ušetříte tím ale na něčem? Ne, je to přesně naopak. Pojišťujete se pro případ, že dojde k pojistné události a pojišťovna vám vyplatí náhradu škody. Pokud máte majetek pojištěný na nižší hodnotu, nemusíte dostat částku, která by pokryla vzniklou škodu v plné výši. Pojišťovna může pojistné plnění ještě krátit!
Podpojištění je bohužel v české společnosti velmi časté. Souvisí jednak s tím, že majitelé nemovitosti postupně opravují a zvelebují, ale zapomínají tuto skutečnost zohlednit při aktualizaci pojistné smlouvy, jednak s tím, že hodnota nemovitostí v čase roste. Této změně by měla odpovídat také výše pojistné částky. Pokud jde o růst cen nemovitostí, pojišťovny mohou využívat indexaci, která pojistnou částku automaticky upravuje. Co se však týká rekonstrukcí a pořizování moderních technologií do domu, je na každém majiteli, aby se postaral o úpravu pojistné smlouvy.
Nezapomeňte na vedlejší stavby
Pokud si pořídíte fotovoltaiku, baterii nebo tepelné čerpadlo, je vhodné o tom informovat pojišťovnu a iniciovat změnu pojistné smlouvy. Pozornost věnujte také situaci, kdy je jednotka tepelného čerpadla nebo fotovoltaika umístěna na vedlejší stavbě. Případné škody na těchto objektech totiž mohou být kryty jen do nižšího limitu, který by v případě poškození drahé technologie nemusel být dostatečný. Tehdy je třeba ve smlouvě zvýšit pojistné limity pro vedlejší stavby.
Důležitá je odborná instalace
Pokud je součástí pojištěného majetku fotovoltaika, měla by být instalována odbornou firmou a v souladu s platnými normami. Samozřejmostí je revize a případné pravidelné kontroly podle požadavků výrobce a příslušných předpisů. Pokud by se zjistilo, že škoda vznikla kvůli nesprávné instalaci, pojišťovna může pojistné plnění krátit. V takovém případě může být nutné vymáhat náhradu škody po instalační firmě.
Co si pohlídat v pojistné smlouvě
Aby pojištění fotovoltaiky skutečně splnilo svůj účel, nestačí mít pouze uzavřenou pojistnou smlouvu. Důležité je také ověřit, na jaké situace se vztahuje a za jakých podmínek pojišťovna škodu uhradí. Pozornost věnujte především těmto bodům:
- Částka: Měla by odpovídat současné hodnotě nemovitosti včetně fotovoltaické elektrárny. Při nedostatečném nastavení hrozí, že případná náhrada škody nepokryje všechny náklady.
- Krytí: Základní pojištění nemusí zahrnovat všechna rizika, která mohou panely a související technologie poškodit. Prověřte proto krytí živelních událostí, přepětí i vandalismu.
- Limity: Pokud máte panely umístěné například na garáži nebo jiné samostatné budově, zjistěte, zda se na ně pojištění vztahuje a v jakém rozsahu.
- Výluky: Prostudujte si situace, kdy pojišťovna nemusí škodu proplatit. Může jít například o zanedbanou údržbu, nedodržení stanovených podmínek nebo nevyhovující technický stav zařízení.
- Připojištění: Vyplatí se zjistit, zda lze sjednat také pojištění elektronických či strojních zařízení. To může za určitých podmínek pokrýt například poruchu střídače nebo řídicí elektroniky.
Zdroj: ČEZ
